招联金融创新消费金融先行者

  年。从“先行先试”到“先行示范”，深圳的金融创新一直走在全国前沿。而实现跨越式发展的背后，科学技术创新是这座城市最强劲的内驱动力。通过科技的赋能，金融创新的业态层出不穷，金融服务线上化、运营互联网化和用户场景化，成为金融转型发展的新趋势。

  诞生于深圳前海的招联消费金融有限公司（简称“招联金融”），由招商银行和中国联通两家世界500强公司共同组建，是我国第一家在《内地与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的持牌消费金融公司。自2015年成立以来，招联金融为消费金融行业探索出一个创新发展路径，同时也为深圳打造出一个消费金融的创新标杆。

  近年，中国经济发展动力转向内需拉动，消费成为促进内需、驱动经济稳步的增长的重要力量。引导消费金融机构加大对新消费领域金融支持力度，通过消费拉动内需，支持实体经济发展，是时代赋予消费金融公司新的责任。招联金融秉承“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的发展理念，走出了一条有别于传统消费金融线下业务的发展道路，坚持运用Fintech引领全新的消费金融体验。

  过去，传统的金融机构开展消费金融业务，多数是依托银行线下网点来进行产品植入和推广，不仅需依赖大量的直销人员，获客也比较受限，线下服务也难以使用户得到满足高频需求，使得消费金融业务变得困难重重。

  创新驱动是招联金融从始至终坚持的发展的策略之一。创立之初的招联金融“没有从众”，而是选择了一条对科技能力有一定的要求极高的纯线上发展道路，通过拥抱新技术，率先创新打造了纯线上、轻运营的互联网消费金融经营模式。有别于传统消费金融公司，这一创新模式完全依托互联网模式获客、经营，没有直销人员，没有客户经理。2015年3月18日，“好期贷”产品上线运营。

  此后不到半年时间里，招联金融第一期上云工程顺利完成，成功将业务系统整体上云、核心系统去IOE、公司机房跨省搬迁三件事同步实施。这一标志性事件使得招联金融成为同业内首家全系统去IOE、首家系统整体上云的消费金融公司。多项开创性成绩，让招联金融再次成为行业标杆，也为后续夯实核心能力奠定了基础。

  在业内看来，招联金融之所以敢大胆探索“纯线上”消费金融模式，与深圳特区一直以来大力鼓励金融科学技术创新的土壤，培育出许多金融创新的模式和业态也息息相关。作为深圳目前唯一一家持牌消费金融机构，招联金融不断依托自身已有的大数据、云计算、人工智能等先进科学技术手段，以此打造金融科技核心竞争力，应用在消费金融各业务环节，提高金融服务实体经济的效能。借助金融科技优势，招联金融创新打造了纯线上消费金融模式，实现7x24小时不间断服务模式，授信审批自动化率在99.99%以上，支持无限客户扩展能力，为广大新老用户提供全线上、一站式自助服务。

  此外，在系统研发和覆盖方面，招联金融现有系统及平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域。其中，核心产品系统体系包括核心账务系统、招联金融APP、授信审批系统、消费商城平台及营销系统、展业平台等。目前，该系统已实现亿级客户并发能力，为招联金融的普惠服务提供科技支撑。

  通过大数据、人工智能等科学技术手段，控制好风险是金融机构不断的提高产品体验、提高效率、减少相关成本的关键。

  在多年发展过程中，招联金融不停地改进革新自身的线上运营模式，利用金融科技自主构建出智能灵活的“风云”风控系统，覆盖贷前、贷后、征信、反欺诈、模型、催收等风险管理流程，含云策、云智、云信、云盾、云识、云网、云挽七个方面。

  据悉，系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略，实现了实时数据源毫秒级的高性能计算和每秒数万次事件的解决能力，确保了公司在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。2019年招联金融整体伪冒及账户盗用风险处于历史最低水平，当前欺诈率BP为0.005,即一千万批核客户中只有5单欺诈，远低于行业水平。

  招联金融通过自主创新，持续在大数据、云计算、人工智能等金融科技前沿领域探索，致力于科学技术创新赋能和应用。单位现在有研发人员占比超过50%，拥有软件著作权69件、申请发明专利62件（公开或实审阶段）。五年来，公司自主创新的“沃信用分”、“GPS渔网”、“图谱风控”等科技成果先后荣获深圳市金融创新奖、金融科技专项奖等荣誉。

  例如招联金融首创的“沃信用分”价值评分体系，由招联金融与母公司中国联通合作打造，利用数据挖掘、数据建模等先进的技术，对消费的人的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成更丰富的用户画像和个人信用评估。这是首例面向运营商全网客户的信用评分体系，是网络经济和大数据时代征信模式的创新，也是对传统征信模式的有效补充和替代。通过发挥金融科技作用，助力社会信用基础设施建设，为更多的消费的人提供信贷金融服务，从而释放更多的消费潜力，促进国内消费升级和经济转型。该技术案例荣获“2017年度深圳市金融创新奖优秀奖”“第八批前海现代服务业综合试点项目”“2018-2019年深圳银行业社会责任优秀案例”“2018年度前海优秀金融创新案例”等奖项。

  与时代的脚步同行，这是一种幸运。在行业的发展浪潮中，招联金融始终勇立潮头，在金融科技推动下，实现了加速超越。如今的招联金融，旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融理财产品体系，以线O模式，嵌入到购物、旅游、装修、医疗美容等各类消费场景中，为客户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务，业务覆盖全国广泛地区，累计发展注册用户超过1亿户。

  2017年，招联金融与中科院深圳先进院合作共建智慧金融实验室，旨在围绕人工智能、大数据、反欺诈机器学习等领域进行深入挖掘，融合招联金融实际案例，探索利用先进的技术制定反欺诈策略和模型，实现对欺诈行为的精准防控和智能拦截，转化应用消费金融创新技术成果。这是国内首个由消费金融公司发起成立的金融实验室。

  AI）领域，得益于公司近年来在该领域的快速创新和迭代，招联金融于2019年首创“AI智慧大脑”，与贷后资产管理、客户服务等业务策略耦合，承担了公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，积极帮助降低客户交易成本、保护客户资产价值、实现客户便捷体验等。疫情期间，招联金融启用了自主研发的智能机器人进行在线个智能机器人作业保障客户服务质量和体验。依托金融科技先进优势，招联金融持续打造核心竞争力，逐渐形成了六大核心能力：注重体验的多场景产品设计能力、快速响应的

  支撑能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、“四化”的营运服务能力、以及智能化的贷后管理能力。发挥自身强大的金融科技赋能，招联金融在疫情期间启动了远程在线办公模式，不仅保障了业务的连续性，同时实现了员工的便捷交互。据悉，远程在线办公能力慢慢的变成了招联金融新的核心能力建设内容，为今后出现类似突发公共事件时更好地为客户提供不间断金融服务打下基础。

  2、持续推进“无接触金融服务”今年年初，一场突如其来的疫情，不仅成为检测金融服务的“试金石”，也充分展示了金融机构的科技能力。

  APP平台为客户提供一站式自助服务，包括但不限于借款、还款、结清证明、更换手机号、绑卡等多种业务。此外，招联金融通过数字化手段，在精准识别、精确匹配、精细运营、精致体验四个方面持续推进“

  ”。这一良好做法能更好地实现精准识别奋斗者群体的差异化需求和风险情况，精确匹配适合奋斗者群体所需要的产品和服务，对奋斗者群体和需求开展分类精细运营，对其提供精致的权益和体验。例如，4月13日起，招联金融通过精准识别，向努力拼搏的外卖快递员推出专属福利活动，为他们提供落到实处的生活消费贷款资金支持及现金补贴等优惠福利，致敬他们“为社会拼搏”的精神与行动。

  、综合实力稳居第一梯队金融科技对产品、服务的创新，对普惠金融的投入，也最终反映在公司业绩和发展上。

  2020年上半年，招联金融净资产等主体业务指标保持稳健增长态势，净资产达到99.38亿元，较上年末增长6.2%，资产质量较好，不良率远低于行业中等水准，主体业务指标持续居于同业第一梯队。业内对此评价，在新型冠状病毒肺炎疫情“黑天鹅”影响之下，整个消费信贷市场遭受重创，招联金融上半年取得这份成绩单颇为难得。值得一提的是，招联金融的半年报成绩，还体现出了其大幅度向实体让利的成果。上半年在经济压力增大的情况下，招联消费金融公司积极履行社会责任，通过降低贷款利率、减免相关联的费用、延期还本付息等良心举措，积极主动向实体经济让利，助力复工复产和经济复苏。

  AAA级，以70亿元发行规模、3.04%最低发行利率，刷新两项同业纪录，最低发行利率直逼同期“永不破产”的铁道债利率。首次在长期资金市场的亮相获得高度认可，反映了招联金融近年来稳健经营、优良的财务表现与良好的信用水平。【公益篇】社会责任不停歇 成就公益新生力

  积极履行社会责任是金融机构不容推却的责任。招联金融已连续数年开展贫困助学、金融知识进校园、公益实践等相关公益活动，努力践行普惠金融使命。2020

  1月29日紧急向湖北省慈善总会捐款600万元，全力驰援湖北抗击疫情，积极为湖北省人民的生命安全提供一份保障。与此同时，针对受疫情影响较大的特定群体，如抗疫一线的医护、警务、建筑工人等，招联金融持续开展“减息关爱行动”，推出减免利息、延期还款等专属暖心服务。

  此外，招联金融通过旗下信贷服务产品，面向奋斗人群发起的“微光计划”，同样受到了社会多方点赞。据悉，“

  ”持续开展三期，第一期上线”先息后本、暖心提额、应援降息等五项优惠政策，向累计500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠；第二期聚焦白领、企业员工为代表的上班族等客户群体，通过企业员工专享贷款、先息后本、降息提额等暖心举措，精准覆盖千万用户，助力生活重建；第三期专门为工薪一族与毕业生等客群用户推出“奋斗者项目”、大期贷产品和毕业生安家计划等专项优惠活动。截至2020年5月底，“招联微光计划”三期活动总服务人数达2935万人次，总放款金额34亿元，总补贴金额1545万元，有效助力复工复产与实体经济复苏。在抗“疫”之路上，招联金融始终与用户携手同行，为普惠客群带来实实在在的帮助与温暖，也为国内复工复产、经济复苏及发展贡献了一份力量。

  、扶贫公益践行落地 助莘莘学子圆梦“少年智则国智”，扶贫先扶智。让贫困孩子接受良好教育，是扶贫开发的重要任务，也是阻断贫困代际传递的重要举措。招联金融持续发挥自身的优势和能力，为未来扶贫助学和公益活动持续投入，为扶贫公益献出一份力量。2017年招联金融在广西百色资助了

  名贫困大学新生；2018年赴广东省河源市紫金县袁田村开展精准扶贫活动，向当地三所学校捐赠教育基金、书籍、文体用品等；2019年携手共青团中央所属单位中青网资助成都大学贫困学生。教育是最大的民生，而志智双扶是教育扶贫的重要驱动力。招联金融曾携手深圳图书馆等单位举办的“山鹰励志学霸演讲

  ，邀请一批来自广西百色的优秀大学生代表，以“励志”与“爱心”为主题，让广大市民倾听他们求学路上的感人故事。学子们用自身经历与观众们分享了与深圳的缘分，传递属于深圳的力量，激励所有在深圳发展的人们安居乐业，实现自身的人生价值。3

  、金融知识进校园助力大学生建立正确金融消费观为进一步提升大学生金融素养，增强风险意识，珍惜和维护好自身信用，引导大学生建立健康的金融消费理念，招联金融开展了一系列“金融知识进校园”活动，力争给青年学子们上好“金融第一课”。

  2017年，招联金融在业内首创《消费金融创新实践》课程，并连续在深圳大学开设学分选修课。

  年，招联金融连续三年在全国60多所高校开展“金融知识进校园”活动，通过讲座、展览、宣传册和海报等多种形式，为广大青年学生送去了实用丰富的消费金融知识。2017-2019年，招联金融连续三年参加由中国人民银行深圳中心支行、深圳银保监局、深圳银行业协会等举办的

  金融知识进万家”、“金融消保宣传月”等活动，给大众送去丰富的消费金融知识。招联金融系列社会责任实践活动受到了行业的高度关注和认可。凭借深圳大学学分课程为主的“金融知识进校园”系列公益举措，招联金融荣获深圳市银行业协会颁发的2018年“最佳社会责任实践案例奖”，全球领先的公共关系传播机构美通社颁发的“

  传播奖”。2018年、2019年支持的大学生暑期“三下乡”公益实践团队和项目在全国大中专学生志愿者暑期三下乡社会实践活动表彰中，分别荣获共青团中央等单位颁发的“最具影响好项目”和“优秀视频奖”、“精彩作品百强”和“优秀视频奖”。

  从零起步到如今的全国消费金融行业头部公司，回顾招联金融这五年发展路，每一步不能离开深圳特区给予的良好政策环境，每一步都离不开自我的砥砺与创新。坚持运用金融科技引领全新的消费金融体验，招联金融为丰富深圳金融业态、释放消费潜力、促进经济转型做出了有益探索。招联金融持续为深圳发展贡献自身力量，先后被认定为深圳市总部企业、前海金融总部企业，2018-2019年连续两年被评为前海经济贡献突出企业，

  年连续三年纳税进入南山区百强、前海十强，2019年位居深圳市纳税前五十。时代的发展变迁没有终点。展望未来，招联金融将继续扎根深圳，充分的利用粤港澳大湾区发展的战略机遇，继续为深圳特区发展贡献一份金融力量。